2020年，四川農信游仙農信聯社將“大零售”作為全年工作重點，不斷創新工作舉措，將整村評級授信作為回歸本源、深耕農村市場專注主業、支持鄉村振興的發展戰略作為主要抓手。筆者有幸參加魏城分社整村評級授信試點工作，通過走村串戶，加快整村授信工作步伐，打造“精準營銷、集中授信”服務新模式，推進零售金融服務快速發展，農村市場大有可為，做實做細整村評級授信，四川農信勢在必行。

　　一、基本情況

　　綿陽市游仙區魏城鎮鐵爐村，環境幽美,空氣清新,綠蔭成林。村內有8個村民小組，農戶360戶，1060人，;有植物油加工廠、農機廠、鉛筆廠、鑄鋁制品廠、調味品廠、榨油廠6家企業;農產品主要有棗子、紫色包心菜、韭菜花、紅薯、大蔥5種;因外出務工和經商的人較多，村落空心化問題普遍存在。據調查統計，目前鐵爐村僅有21戶農戶在魏城農信社有借款，占總戶數5.83%，金額60.1萬元。其中：18戶表內貸款戶，共計22筆53萬元。

　　二、整村授信存在的不足

　　通過對魏城鎮鐵爐村整村評級授信工作試點調查，發現基層社存在以下六個方面的不足。

　　(一)對整村評級授信認識不足片面認為小額農貸放不出去。如，該村借款農戶僅占本村戶數5.83%。其原因一是對農戶資金需求了解不夠，對生產周期不清楚，扶持方向不明。在貸款額度、用途等方面隨意性較大;二是沒有實行統一的整村評級授信管理工作;三是任務指標下達缺少科學依據和可行性調查，基層農信社員工有抱怨情緒。

　　(二)基礎信息不完善，影響辦貸放款效率。調查發現，魏城社放一筆小額農貸，其操作流程，必須要有3個客戶經理同時到場方可辦理，缺少哪一位都不可能辦理，客戶和農信社都感覺環節過多，時間長，十分不便。導致貸審會集體審批不落實流于形式，設崗職責不明，監督作用難以發揮。主要原因為，前期客戶基礎信息收集、調查沒有做到位，未在系統中進行評級授信，導致每營銷一名客戶，就需要在小額農貸系統中進行評級授信，此環節耗時長、參與人員多。

　　(三)競爭、危機意識不強，基礎客群流失嚴重。盲目認為，農信社是獨家經營，沒人搶農村金融這個“土飯碗”。殊不知，近幾年，農村金融業發展迅猛，異軍突起。如，螞蟻金服、城商行、郵政儲蓄銀行、建行普惠金融等金融機構蠶食市場，不斷地涌入農村領域。據筆者了解，僅鄉鎮郵儲銀行市場份額約占鄉鎮40%，我們部分存貸優質客戶群流失嚴重。

　　(四)貸款“三查”制度不落實。特別是貸后管理不到位�？陀^原因，農信社業務范圍，點多面廣，人少事多，無法追蹤農戶生產經營活動，導致情況缺失;主觀原因，貸后跟蹤檢查不夠，對貸款用途的轉移和挪用情況不能有效進行監控。據調查，魏城鎮鐵爐村有2筆可疑和1筆關注的不良貸款形成就是屬于這種情況。3筆貸款金額雖說不到3萬元，但未建監控臺賬，導致不能準確反映貸款發放及收回的全過程。

　　(五)重評級授信輕貸款管理。主要體現在對整村評級授信缺乏動態管理。一是對農戶的生產經營情況跟蹤檢查力不從心，對農戶評定結果存在“一評定終身”的現象，缺乏對農戶動態監測和跟蹤管理;二是對農戶的信用等級升降和資格取消管理工作跟不上。例如，在調查中，原來的小額農貸3萬元上限已遠遠不能滿足當今農戶的資金缺口需要，存在授信額度小、惜貸的現象。

　　(六)小額農貸手機銀行辦貸率低，不利于線上“不接觸式”業務拓展。全區農信社手機銀行辦貸率僅42.65%。

　　三、對策建議

　　針對目前農信社工作中存在的不足，筆者認為農村整村評級授信工作不能采取“單一模式”評級授信。建議采取“動、靜結合變動管理臺賬模式”進行科學的、可行性評級授信。

　　(一)深入實地調查，收集種植戶、養殖戶、個體戶、外出務工工頭等資料，建立完善電子信息。(包括：家庭成員結構、土地、房屋狀況，種養殖生產經營項目、家庭收、支，負債等情況)。比如，筆者通過對魏城鎮鐵爐村整村評級授信走訪調查過程中了解到，按授信對象以戶為單位(成家未分戶的可單獨授信)、借款人年齡在18歲以上至60歲以下的標準統計，該村就有257戶符合評級授信條件，占總戶數71.38%，雖然評級授信對象不到該村的一半，但是工作需要農信社客戶經理挨家挨戶，一一對應，做細做深做實。這樣做不僅是農信社小額農貸貸前調查最基礎的工作，更是農信社做好農戶“靜態管理臺賬”的關鍵所在。

　　(二)充分發揮人熟、地熟、情況熟的“三熟”優勢，借助村干部精準授信。精確掌握授信農戶“三無三有”變動的活情況。特別是農戶“人品”、家庭婚姻狀況，社會評價、融資狀況、不良記錄，住所、職業、收入等活情況。這次調查，首先，我們給村社書記、主任匯報評級授信實施方案，闡述開展整村評級授信工作對發展本村經濟有促進作用，得到村“兩委”大力支持。其次，8位村民小組長全部到場積極配合。我們4位客戶經理制定表格，篩出人員，完善內容，采取每人對接兩個生產隊，由隊長一人一戶、逐項逐條介紹，錄入收集活情況，切實做好農戶“動態管理臺賬”。據調查統計，該村篩出存在人品差、婚姻不穩定、好賭等不良行為的就有17人，占總人數1.60%，農信社已將其列入黑名單，剔出評級授信范圍。

　　(三)農戶的整村評級授信工作建議與社�？ń壎ㄊ謾C銀行，拴住客群。社�？ㄊ谴�表農戶公民身份的證件，農戶信譽好壞直接影響信用額度評定。據調查統計，鐵爐村可綁定人數大約有216人左右，占總人數20.38%;按農戶村干部介紹，鐵爐村外出打工、經商、種養殖大戶、子女就業的人較多。據不完全統計，有43個左右的農戶有富余資金，占總戶數11.94%，占總人數4.06%，若每戶按5萬元/年計算，僅一個村就可組織200多萬元儲蓄存款;同時，這些農戶農信社還可推薦安裝“蜀信e”、“ETC”(注：有車的農戶)等其他業務，強化綜合金融服務。

　　(四)全面推廣“卡貸通”手機銀行貸款，減輕客戶經理工作壓力。在整村評級授信工作的基礎上，針對農村外出經商和務工人多的特點。農信社要利用農民工節假日返鄉的契機，選擇符合條件的農戶，為他們開通手機銀行業務。教會在手機上熟練辦理貸款還款結息、無卡在ATM機上存取款等業務，解決了到網點來排隊等候時間。而且解決了客戶經理在門柜辦理業務扎堆的問題，騰出時間、有精力深入到農村、社區、企業、個體工商戶中開展正常信貸調查工作，解決“三查制度”不落實的問題。

　　(五)動態監測調整貸款授信額度，實現普惠金融全覆蓋。根據農戶實際的收支情況，結合當地的經濟結構和發展狀況，建議對整村評級授信的額度進行適當調整。一是一般農戶生產經營、消費貸款，按照“優秀、較好、一般”三個等級分別給予最高8萬元、5萬元、3萬元授信額度;二是對種養大戶、個體戶、外出務工工頭，可根據其規模、收入情況，按照生產經營貸款不超過50萬元的額度控制;三是線下做實風控手續，線上(手機銀行)自助辦理貸款。據調查統計，鐵爐村有31戶左右需要信貸資金支持，占總戶數8.61%，若按平均每戶8萬元資金需求計算，僅一個小村就在250萬元左右。目前，該村貸款額度是60萬元，需求缺口200萬元左右。做實授信，督促用信，可以盡快解決農信社小額農貸投放難的問題。

　　(六)規范統一授信管理，聯合防控貸款風險。按照“一次核定、余額控制、隨用隨還、周轉使用、信用監測、動態調整”的原則，加快推進整村評級授信工作，提高農村市場份額。聯社信貸管理部門：一是制定統一的規范評價，積極參與和輔導基層社做好整村評級授信工作，要求各分社不能有“等、靠”思想，嚴禁有應付上級、搞形式主義。二是嚴格用信程序。對農戶資信、風險狀況明確授信后，在發放貸款時，對外公開授信政策，嚴禁暗箱操作，不得隨意突破授信額度。三是每年要協助基層分社開展好當地的儲源和信貸資金需求調查工作。精準掌握各鄉鎮經濟狀況，以解決分配任務、下達指標不準確的問題。四是對已有小額信用貸款，再次申請抵押擔保貸款的農戶，抵押擔保額度的線下資料應覆蓋小額信用貸款額度，防止超授信金額發放貸款。